第八回【慧问】信用透支需谨慎
又到了周五，晚饭时分，平日在学校寄宿，周末就走读的大一男生赵家鸣照例又回姑姑家来蹭吃蹭喝，感受家庭的温暖了。不过这一回，他可没有两手空空，而是抱着一个巨大的毛绒玩具，一进门就嚷嚷：“越越，越越，快看哥给你带了什么！”
张越听到表哥的叫唤，跑出卧室门一看，发现表哥赵家鸣抱着一只胖乎乎的大狗熊，配上他那高个子，看起来别提有多别扭了。忍不住喷笑道：“哥，你怎么想起给我买这个了？我又没过生日，再说了，我又不是女孩儿，对这些毛绒公仔可不感兴趣。你要送我个变形金刚什么的，我才感谢你呢！是不是你想送给心上人没送成，这才便宜了我？”
“得了吧，什么心上人？你小子懂什么，小小年纪不学好，贫嘴倒是学会了。听好了，你哥我可是下定决心，两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书！大学期间我可不谈恋爱，我得向姑丈看齐，争取早日当个大律师，嘿，那才叫一个威风呢！”赵家鸣想象着日后自己在法庭上一展身手，犹如那些港片中的威风大状一般，简直都快被自己的风姿给倾倒了，恨不能这个梦想立马成真。
张越抱过了那只大狗熊，上上下下打量了一番，又问：“哥，你还没告诉我，怎么好端端的想起买这个了？换成变形金刚多好啊！”
赵家鸣偷笑着道：“你说对了，我没事买什么狗熊啊，这不是工行来我们学校做活动嘛？我就接受工行的好意，办了张*。这个狗熊呢，就是办卡送的礼物！”
“我说呢，平常最吝啬的人怎么会忽然间善心大发给我买礼物了，原来是赠品哪！”张越在一旁小声嘀咕着，腹诽着表哥的吝啬。
此时在厨房里已经忙活完的赵素云端了菜走出来，诧*问：“家鸣，好端端地办什么*呢？我记得你爸好象原来也给过你一张什么银行的副卡吧？不是也一样可以透支的？何必还要再办一张呢？幸好爷爷奶奶参加桂林五日游去了，要让他们听到，非念叨你一晚上不可！”
“姑姑您不知道，现在都流行这‘以卡养卡’，就是把几张*的还款日期错开，日常消费用第一张*，在还款期限之前，用第二张*透支提现，还第一张*的债。依此类推，数张*轮换透支。还有什么刷卡攒积分，积分换礼物什么的！”家鸣拈了块红烧肉迅速地塞到嘴里，却仍是没逃开姑姑的挥手一拍，催着他快洗手去。
“什么以卡养卡，要我说，那就是拆了东墙补西墙！”张朝军看完了《今日说法》，这才把电视关了，走到饭桌前，接过了家鸣之前的话题：“别说什么以卡养卡，轮换透支，这‘养’来‘养’去的，就会有相当一部分人无法做到理性消费，有的人甚至可能完全不考虑自己的偿还能力，一味地刷卡，却忽略了随之而来的循环利息以及因此而可能产生的滞纳金、罚息等，一旦资金断链，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度那就相当大了！我手头就有这么一个案子，就是刷*刷出来的官司。”
“真的吗？以卡养卡也会出官司？姑丈快给说说！”一听有案子，赵家鸣饭也不吃了，双眼发亮地看着姑丈，仿佛眼里都能冒出些小星星来——每次听姑丈说这些案例，可比课本上学的知识生动多了，有案例还有姑丈的解说和分析，大大地丰富了他的知识储备。
小一辈用崇拜的目光看着自己，张朝军自然也是相当享受的，喝了一口妻子端来的鲜浓海带排骨汤，润了润嗓子，张朝军版的“今日说法”也开讲了：“我手头这个案子，被告就是一个刷*上瘾，最后无力还债，甚至还借用他人*透支挥霍，导致了这一起*借贷纠纷案件。想当初，刘龙，啊，就是这个案子的被告，2009年的时候*刚刚开始在他们那儿普及，加上银行推销得比较卖力，他就办了第一张*——家鸣啊，这就和工行来你们学校做活动一样，推销都是卖力的，但最终买单都是个人的啊！你没看招行现在都已经取消给大学生办*了，不就是担心大学生没有还钱的能力吗？所以你们这年轻人办卡，还说什么以卡养卡的，真是得谨慎啊！”
赵家鸣赶紧点头称是：“是是是，姑丈大人，小的知道错了，还请姑丈大人海涵……那个，刘龙办了*后怎么了，姑丈您快说啊！别卖关子了！”
张朝军瞪了侄儿一眼，拿起一根筷子往桌上一拍，很有“拍案惊奇”的架势，可惜筷子的声势比起惊堂木来说实在是小了些。“刚拿到卡时刘龙很小心，还挺有节制地刷卡消费，可后来就相继办理了几张其他银行的*，开始了所谓的‘以卡养卡’，利用消费的时间差来支持自己的提前消费。有时候还替别人代为刷卡付款，以此收取现金，进行小额的套现。这也就罢了，到了去年年初，他又打算和同乡刘艳一起合伙投资开KTV，但因资金不足搁浅。后来刘龙又找到刘艳，说服了她，说用刘艳的名义办理*透支来投资，而所获利润二人分成。刘艳就把自己的身份证及授权委托书交给了刘龙，由其办理*透支。结果可想而知，去年6月底，不到半年时间，刘艳就收到了光大、浦发等七家商业银行的*催款函，限其在半个月内还清透支款本金及逾期利息共计148000元，否则将收取高额滞纳金。刘艳立即联系刘龙问其*透支的情况，刘龙说投资失败，已无力还清透支款。眼看催款函到期，刘艳只能自己多方筹款，先把透支款还上。后来刘艳再次找到刘龙索要透支的款项，但刘龙始终避而不见，刘艳只好报警，称刘龙诈骗。在公安的调解下，刘艳与刘龙达成谅解，签订了还款协议，约定刘龙半年内将自己透支的148000元还给刘艳。但最终刘龙并未按协议还款，刘艳这才打算将他告到法院。这不，就找到了我来做她的*律师。”
“那法院判了吗？”素云也忍不住插了一句。
“这不今天才刚结案的。法院认为，刘龙借合伙投资KTV的名义使用刘艳名下的*进行透支，但并未按口头约定进行实际投资，而是把所透支款项全部用于自我挥霍消费，加之原、被告已在公安调解下签订还款协议，被告刘龙并未依约还款。于是依法判决被告刘龙偿还所欠原告刘艳款项共计148000元，并承担诉讼费。”张朝军又喝了一口汤，眯着眼睛一脸享受，大有一种本律师出马岂有搞不定的架势，继而又看向了家鸣，叮嘱道：“你既然办了卡，就要注意使用，可别让自己陷进去。最好是开通*短信提醒和账单功能，如果发现自己的额度过高，又担心不能及时还款，不妨申请降低额度更保险一些。”
“嗯，我知道了，姑丈放心吧，我不会像刘龙那么糊涂的！”家鸣听完了案例，这回是真的诚恳地向姑丈做了保证。心里甚至还在想着，等回到宿舍，一定要记得好好提醒那几个花钱大手大脚的舍友，可别最终陷入了还款还不起的深坑里。
=============慧问提示==============
“提前享受生活”、以卡养卡的方式看似“完美”，但是却隐藏这巨大的风险，因为过度消费导致无法清还透支款项，轻者可能面临民事诉讼、个人信用受损等；一旦被认定为有“恶意透支”行为，则可能转变为刑事犯罪、身陷囚笼。我国刑法中规定，犯罪数额达到五万元人民币，就将要面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的处罚，可见处罚力度之重。因此，在我们享受“花明天的钱圆今天的梦”的美好生活时，一定也要牢记，“不要透支明天的自由来换今天的奢侈”。
法律词条：
*诈骗：*诈骗（又叫*诈骗罪），是指以非法占有为目的，违反*管理法规，利用*进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。我国《刑法》第一百九十六条规定了几种*诈骗情形：（一）使用伪造的*的；（二）使用作废的*的；（三）冒用他人*的；（四）恶意透支的。
恶意透支：是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般而言，在前面条件满足的条件下，经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。
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